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金融:商业银行不良处置模式探讨 传统和非常规与新兴模式

2019-10-09 16:04:14来源:励志吧0次阅读

金融:商业银行不良处置模式探讨 传统和非常规与新兴模式 2016-06-29 类别: 机构: 研究员:

[摘要]

商业银行不良贷款节节攀升自2012年 季度起,银行业不良余额和不良率进入上升通道,截至2016年一季度末,不良余额已接近1.4万亿,不良率达到1.75%;关注类贷款余额也攀升至接近 .2万亿,达到4.01%。与此相对应的则是银行业拨备覆盖率的不断下降,至2016年一季度末已降至175.0 %,较2014年一季度的274%下滑一倍之多。

根据之前的预测,2016年不良贷款余额将继续提高,预计不良贷款余额增加5000亿-6000亿,从而到2016年年底,不良贷款余额预计达到1.7万亿-1.8亿,新增12万亿贷款,贷款余额总计88万亿,不良率将逼近2%。尽管目前我国银行业不良贷款率和拨备覆盖率等指标仍优于世界平均水平,但2012年以来各类指标的退化速度并无减缓趋势,因此商业银行如何能够合理处置不良贷款成为重要议题。

传统常规处置方式商业银行处置不良贷款的方式多种多样,其中较为传统的常规方式包括对不良贷款的清收、重组、核销,以及通过AMC对不良贷款进行剥离和买断。

非常规处置方式商业银行处置不良贷款的非常规方式基本以通道类业务为主,即借助一方或多方形成通道,间接实现不良资产的出表。该类业务按不同模式可以划分为AMC代持模式、银银互持模式和收益权转让模式。不过此类业务多数属于违规,陆续被监管部门叫停,究其根本原因,在于这些方式并没有实现不良贷款风险的真正转移,而是通过将不良贷款暂时出表的方式掩盖了相关风险或是延缓了风险的爆发,不但没有起到降低风险的作用,反而使危险因素逃出了监管部门的监测范围。

82号文对各方的影响2016年 月和4月,银监会发布56号文”、“82号文”,着重限制了商业银行通过收益权转让方式将不良资产出表。新规之后,基于收益权转让的通道类业务也被叫停。

此次新规颁布表明:监管层的主要目标在于限制商业银行不良贷款的虚假出表,严禁监管套利。在这种监管环境下,商业银行未来处置不良资产的主要方式仍将是采用传统常规的处置方法;而AMC处理不良贷款业务在项目处置、风险管理、人才储备等各方面都有较大优势,因此此次新规对AMC行业形成一定利好。

未来处置模式探索对商业银行不良贷款的处置除采用传统处置方式和与AMC交易实现不良贷款真实出表之外,还有一些新型模式也值得探索,这些模式在节约成本、提高效率、挖掘不良贷款真实价值等多方面较常规处置方式有一定优势,具体包括:不良资产证券化、债转股、互联网渠道资产处置平台等。

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